借金返済は，経済的に苦しいことはもちろん，精神的にも辛い問題です。現に，借金苦によって自ら命を絶つ方すらいるというのです。いま我が国は不況の真っただ中にあり， 借金に苦しむ方も少なくないと思います。

しかし，借金返済の問題は，法律問題です。したがって，法律によって解決することが 可能なのです。そして，その借金返済の問題の法的解決手続のことを「債務整理」とい います。借金問題の解決を諦める必要はまったくないのです。

債務整理には，主として，自己破産・個人再生・任意整理の３つの方法があります。 その他にも事情によってはいくつかの方法が考えられます。どの方法を選択すべきかは， 個々の状況によって異なってきます。

任意整理とは，弁護士が債務者の代理人としてサラ金などの債権者と交渉し，債務者 に有利な条件での返済計画を認めてもらうという手続です。安定収入があり，毎月の返済 金額が減少すれば，返済を継続していけるという方には，この任意整理がお勧めです。

自己破産とは，裁判所の裁判によって，一定の財産を処分する代わりに，財産を処分 しても支払いきれない借金の支払義務をすべて免除してもらうという手続です。返済金額 が減少しても返済は難しいという方は，この自己破産を検討することになります。

個人再生とは，裁判所の裁判によって，借金の総額を最大５分の１にまで減額した上 で分割払いにしてもらうという手続です。自宅など処分できない財産があるので自己破産 はできないが，安定収入があるという方は，この個人再生も検討に値するでしょう。

また，利息制限法という法律によって，借金の利息の利率が制限されています。この利 息制限法の制限利率を超える利息を長期間支払ってきた場合，払いすぎた利息を返しても らえることがあります。この払いすぎた利息のことを「過払い金」といいます。

この過払金の返還を請求して取り戻し，他に残っている借金の返済に充てたり，生活の 再建のために利用したりすることによって，借金を整理することも可能です。その意味で は，この過払い金返還請求も債務整理の１つと言えるでしょう。

過払い金は，サラ金などの債権者との取引が継続している場合だけではなく，すでに完済して取引が終了している場合でも，返還を請求することが可能です。（ただし，取引の 終了時からすでに１０年が経過している場合は難しくなります。）

もっとも，消費者金融最大手の株式会社武富士が会社更生手続をしたり，ＳＦコーポレーションが破産したりするなど，サラ金業者やクレジット会社などの貸金業者の体力がなくなってきており，過払金返還の状 況は厳しくなっています。過払金返還をお考えの方はお早目の対応が必要でしょう。

さらに，上記の任意整理・自己破産・個人再生・過払い金返還請求のほかにも，借金を 整理する方法はあります。例えば，借金の消滅時効を援用する方法，借金の相続を放棄す る方法，裁判所の特定調停を利用する方法などが挙げられます。

繰り返しになりますが，上記のようにさまざまな債務整理の方法がある以上，借金返済 の問題の解決をあきらめることはないのです。間違っても，借金苦で自殺を考える・・・などは絶対にしな いようにしてください。そんな必要はないのです。

もちろん，債務整理は債権者に泣いてもらうという手続ですから，それなりのデメリットは存在します。しかし，債務整理によって得られるメリットに比べれば，そのようなデメリットは小さなものにすぎません。

また，債務整理でデメリットと考えられているこの中には，誤解に基づくものが少なく ありません。例えば，債務整理をしたからといって貸金業者から嫌がらせをうけたりすることはありませんし，選挙権が制限されるようなこともありません。

とはいえ，債務整理をするということは重大な事柄ですから，なかなか踏ん切りがつかないとしても当然のことです。しかし，債務整理は，借金問題の解決にとって極めて有効な方法です。

これまで多くの債務整理事件を取り扱わせていただきましたが，「債務整理をしなければ良かった」などというお話を聞いたことはありません。むしろ，大半の方が口をそろえて「もっと早く相談しておけば良かった」とおっしゃられていました。

まずは，この 債務整理・過払い金ネット相談室 で債務整理や過払金返還請求の基礎知識やメリットとデメリットをしっかりと把握し，債務整理をすることの不安や疑問を解消してください。

そして，不安や疑問を解消し，借金問題の解決のために債務整理を行い，借金に苦しみ悩む生活から脱出しましょう。

東京 多摩 立川のＬＳＣ綜合法律事務所 では，経験豊富な弁護士による無料相談も行っていますので，実際に弁護士に話を聞いてみたいという方，お気軽にご相談ください。

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